Te devuelven de a poco: ¿eso baja el capital o cancela intereses?

Prestaste un millón. Pasaron unos meses y te devuelven doscientos mil. ¿Ahora te deben ochocientos mil?

Depende. Y esa dependencia es una de las fuentes de conflicto más silenciosas que hay, porque las dos respuestas parecen obvias — cada una para una persona distinta.

Las dos formas de imputar un pago

Primero intereses, después capital. El pago cancela lo que se acumuló de intereses, y sólo el excedente baja el capital. Es el criterio que usan los bancos y el que se aplica por defecto en la mayoría de los contratos.

Todo a capital. El pago baja el capital entero, y los intereses siguen acumulándose aparte.

Con el primer criterio, el capital baja más despacio, así que sigue generando más interés. Con el segundo baja más rápido. En un préstamo largo la diferencia se vuelve importante.

Cuál corresponde

Si el interés se está acumulando aparte —es decir, es una deuda exigible que existe hoy— lo natural es que el pago la cancele primero. Es una deuda vencida: se paga antes que la que todavía no venció.

Si el interés se suma al capital a fin de mes, el interés del mes en curso todavía no es exigible: está en camino a convertirse en capital. Un pago a mitad de mes, entonces, va entero contra el capital.

En Prestalo esto no lo tenés que decidir en cada movimiento: se deriva de cómo configuraste el préstamo, y se aplica igual todas las veces. Es justamente lo que la planilla hace mal, porque ahí la decisión se toma de nuevo en cada fila.

Lo que sí o sí hay que ver

Cualquiera sea el criterio, lo importante es poder ver el reparto. Cuando registrás una devolución, la línea del movimiento te dice explícitamente cuánto fue a intereses y cuánto a capital.

Eso convierte una de las conversaciones más ásperas —"te devolví cien mil y me seguís diciendo que debo casi lo mismo"— en algo que se explica señalando una línea. No hay que confiar en la palabra de nadie ni rehacer la cuenta: está escrito, con la fecha y el reparto.

Un consejo práctico

Si vas a aceptar pagos parciales, decidí el criterio antes del primero, no después. Después de recibir plata, cualquier criterio que elijas va a parecer elegido a conveniencia — y probablemente lo sea, aunque no lo quieras.

Decidirlo antes cuesta una frase. Decidirlo después cuesta una discusión.